房贷还款方式的选择直接影响总利息支出，目前主流的等额本金和等额本息两种方式各有优劣。以100万元贷款、年利率4.1%、30年期为例：
等额本息每月还款固定约4832元，总利息约73.95万元，前期利息占比超70%，适合收入稳定、注重现金流的人群 。
等额本金首月还款6194元，逐月递减，总利息仅58.33万元，节省利息近15.6万元，但前期压力较大，适合当前收入较高或计划提前还款者 。
选择建议：
年轻人或收入平稳者：优先选等额本息，避免初期还款压力影响生活质量；
高收入或短期有资金储备者：等额本金长期更省利息，但需承担前几年高额月供；
灵活策略：若选择等额本息，可在手头宽裕时提前还款，减少利息损失 。
两种方式无绝对优劣，核心在于匹配自身收入曲线与财务规划。理性选择，才能让房贷真正成为资产的“加速器”而非负担。